ביטוחי הבריאות בתקופת הקורונה

מאת: עודד ניר גאון

[email protected]

תחום ביטוחי הבריאות התפתח מאוד בשני העשורים האחרונים, והמאפיין הבולט ביותר בהתפתחויות האחרונות הוא המורכבות שבו. 

תהליכים רבים בתחום הבריאות הובילו למצב שבו סוכן הביטוח המעוניין לצרף את מבוטחיו לביטוחי הבריאות השונים, חייב להתמצא בעומקם של מגוון נושאים ואף לשלוט בחומר באופן יסודי: ברגולציה המשתנה, במוצרים המורכבים, בשונות המוצרים בין החברות, בהתמצאות ובהבנה בתחום הבריאות הכללי כמו קופות חולים, בתי חולים, פרוצדורות רפואיות שונות ועוד.   

אחד התהליכים הבולטים בתקופה זו, שהשפעתו על תחום ביטוחי הבריאות עדיין לא ברורה דיה, היא תהליך כניסת הקורונה לחיינו ודרך הטיפול בו. תהליך שסוכן ביטוח מקצועי צריך להבין אותו, ולדעת איך להתנהל מול מבוטחיו.

חברת ביטוח בהגדרתה קונה סיכונים. בנושא ביטוחי הבריאות המשמעות היא שחברת הביטוח מוכנה תמורת פרמיה מסויימת לקנות את הסיכון שיקרה מקרה ביטוחי למבוטח, והיא תשפה או תפצה את המבוטח בהתאם. כל זה בהנחות אקטואריות שהחברה יכולה וצריכה למדוד. מה עושים עם נגיף שנזקיו לא ידועים דיים? כיצד יכולה חברת הביטוח להבטיח למבוטח כיסוי עתידי על מקרה שהיא לא יודעת למדוד אותו?

את התשובה על כך נדע, כנראה, בעתיד הקרוב, אך בינתיים נבחן את התנהלות הנוגעים בדבר, ודרך בחינה זו ננסה להבין לאן פני ביטוחי הבריאות, והאם כדאי להציע כיסויים מסויימים שמתאימים למצב הקיים.

לאור בחינת חברות הביטוח הגדולות בעולם, שחלקן משמשות כמבטחי משנה לחברות הביטוח בארץ, החלו החברות בבדיקת נתונים רפואיים שנוגעים לנגיף מכל חלקי העולם: מקדמי הדבקה, מספר חולים בכל מדינה, מספר מאושפזים, מספר נפטרים, מספר מחלימים, נתונים פיזיולוגיים מבתי חולים מובילים בעולם ועוד. ע"פ דברי מנהלי אגפי הבריאות בחברות המובילות בארץ, וע"פ דברי חברות הביטוח בחו"ל, הדבר העיקרי שעליו כרגע יש קונצנזוס הוא שכל אנשי המקצוע אינם יודעים מספיק על ההשלכות הרפואיות ארוכות הטווח של הנגיף. אנו כבר יודעים שישנה השפעה על הלב, הריאות וגם על מערכת העצבים. בתי חולים בעולם מדווחים על בעיות מעיים אצל ילדים א-סימפטומטיים, וכל זאת לפני בעיות הנפש שנחווה בעתיד. 

אי ידיעת ההשלכות העתידיות של הנגיף מקשה על חברות הביטוח למדוד את הסיכון. המפקח על רשות שוק ההון נתן אישור לחברות הביטוח להתחיל ולבחון את הסיכון של הנגיף. עבודה רבה נערכת בתחום בחברות הביטוח בשיתוף עם מבטחי המשנה, אך כיום אנו בתקופה שחברות הביטוח מנסות להתנהל במסגרת הקיימת. נכון לתקופה זו, הצהרות הבריאות נשארו בעינן והחיתום בתחום ביטוחי הבריאות נשען ומתבצע על השאלונים הקיימים. עדיין אין שאלות ספציפיות הנוגעות לנגיף הקורונה, והחיתום הרפואי מתבצע רק על השאלות שבעקיפין נוגעות לנגיף ולא באופן ישיר. לדוגמה, שאלת האשפוז – האם אושפזת בחמש השנים האחרונות? אם התשובה תהיה חיובית, בשל אשפוז בעקבות מחלת הקורונה, החברה תערוך חיתום בהתאם.

השפעה נוספת של הנגיף על ביטוחי הבריאות הייתה ועודנה על סוג הכיסויים המוצעים למבוטחים. בגלל הריחוק החברתי הנדרש ובגלל החשש של המבוטחים מהגעה לבתי חולים ומרפאות, הכיסויים הביטוחיים שנותנים פתרון רפואי אונליין מרחוק נדרשים מאוד, והשימוש בהם גובר.

תהליך הטיפול בנגיף בתקופה הקרובה והחיסון המתפתח שיאושר בעתיד, ישפיעו בוודאי על תחום ביטוחי הבריאות, ולמרות אי הוודאות כרגע בתחום הרפואי סביר להניח ששירותי אונליין יתרחבו גם בהמשך, ושהחברות יצטרכו להתמודד עם תביעות בריאות עתידיות של מבוטחים ותיקים שרכשו פוליסת בריאות עוד בטרם נכנס נגיף הקורונה לחיינו.

בתקווה שבשנת 2021 יאושר חיסון מתאים לנגיף הקורנה, כדאי להתייעץ כבר עתה עם סוכן ביטוח מקצועי בתחום הבריאות ולקבל החלטה מה הם ביטוחי הבריאות החשובים והנדרשים, ומה פחות נדרש ואף לא נחוץ.