רבים מאיתנו מרגישים תחושת ביטחון כשאנחנו רואים יתרה יציבה בחשבון העו"ש. זה נראה המקום הכי בטוח בעולם – הכסף נגיש, הוא "שם", ולא נוגעים בו. אבל במציאות הכלכלית של היום, השקט הזה הוא אשליה אופטית. הכסף שנשאר סטטי בחשבון לא באמת נשמר; הוא נשחק תחת "מס סמוי" שכולנו משלמים בלי לשים לב: האינפלציה.

כשהמספר נשאר זהה, אבל הערך צונח

האינפלציה היא לא רק כותרת בעיתון. היא הכוח השקט שגורם לכך שאותם 100,000 שקלים ששוכבים בעו"ש היום, יקנו לכם הרבה פחות בעוד שנה. בכל פעם שמחירי המזון, הדיור או השירותים עולים, כוח הקנייה שלכם נחלש. המשמעות פשוטה: גם אם היתרה בבנק לא זזה בשקל, אתם למעשה מפסידים כסף בכל יום.

המלכודת של הפיקדון הבנקאי

רבים בוחרים "לסגור" את הכסף בפיקדון בנקאי כדי לקבל ריבית מסוימת, אך לעיתים קרובות מדובר בפתרון חלקי בלבד. הפיקדונות בבנק מציעים ריבית שלרוב מתקשה לנצח את האינפלציה לאחר ניכוי מס, והם נועלים את הכסף לתקופות קצובות. ביום שתצטרכו את הכסף, אתם עלולים לגלות שבירת הפיקדון כרוכה בקנסות או באובדן הריבית שצברתם. 

בפיקדון בנקאי (או מק"מ), המדינה גובה  15% מס על כל הרווח שנוצר, ללא קשר לשאלה כמה המחירים בשוק עלו באותו זמן. המלכוד אם קיבלת ריבית של 4% מהבנק, אבל האינפלציה הייתה 3.5%, הרווח האמיתי שלך (כוח הקנייה שנוסף לך) הוא רק 0.5%.

כלומר, הבנק יגבה ממך 15% מס על כל ה-4%. זאת אומרת, אתה משלם מס על רווח שחלקו הגדול בכלל "נאכל" על ידי יוקר המחיה.

הצד השני של המטבע: כוחו של הזמן

הדרך היחידה לנצח את השחיקה הזו היא לגרום לכסף לעבוד עבורכם, וכאן נכנס לתמונה המנוע החזק ביותר בעולם הפיננסי: ריבית דריבית. כשהכסף שלכם מושקע באפיק שמייצר תשואה, לא רק הקרן המקורית גדלה, אלא גם הרווחים עצמם מתחילים לייצר רווחים נוספים. ככל שהכסף מושקע לאורך זמן רב יותר, הגלגל הזה צובר תאוצה והופך סכומים צנועים להון משמעותי. ההבדל בין כסף ש'נח' בעו"ש לבין כסף שמושקע נכון לאורך עשור יכול להסתכם במאות אלפי שקלים.

האלטרנטיבה החכמה: פוליסת חיסכון , כדי לנצח את השחיקה ולהשיא תשואה אמיתית, כדאי להכיר את פוליסת החיסכון. זהו מכשיר פיננסי המנוהל על ידי חברות הביטוח המובילות, והוא מציע יתרונות שמשאירים את הבנק מאחור:

• דחיית מס ומעבר בין מסלולים: זהו היתרון הדרמטי ביותר. בפוליסת חיסכון ניתן לעבור בין מסלולי השקעה (למשל, ממסלול מנייתי למסלול סולידי יותר) בכל עת, מבלי שהדבר ייחשב כאירוע מס. בניגוד לפיקדון בנקאי או לתיק ניירות ערך, שבהם כל שינוי גורר תשלום מס מיידי, כאן הכסף שלכם ממשיך לצבור ריבית דריבית על הסכום ברוטו, והמס ישולם רק ביום המשיכה הסופי.
• נזילות מלאה: בניגוד לפיקדונות "סגורים", הכסף בפוליסת חיסכון זמין לכם למשיכה בכל יום עסקים, ללא קנסות יציאה.
• ניהול מקצועי ואקטיבי: הכסף מושקע במגוון רחב של נכסים, כולל נכסים לא סחירים (כמו נדל"ן מניב ותשתיות) שאינם חשופים ישירות לתנודות הבורסה – אפשרות שאינה קיימת בפיקדון בנקאי פשוט .בנוסף , בפוליסת חיסכון המיסוי הוא   25%  על הרווח  הריאלי . 'ריאלי' פירושו הרווח שנשאר לך מעל למדד המחירים לצרכן (האינפלציה). המס נגבה רק על ה"דלתא" – מה שהרווחת מעבר לעליית המדד. בסביבה שבה המחירים עולים, שיטת המיסוי הריאלית משאירה לך הרבה יותר כסף בכיס.
• הטבות מס ייחודיות: לאוכלוסיות רלוונטיות, קיימות הטבות מס מכוח סעיף 125 ד', המאפשרות הגדלה משמעותית של החיסכון נטו.

השורה התחתונה סדר פיננסי הוא לא רק הגנה מפני סיכונים, אלא זיהוי הזדמנויות לצמיחה. להשאיר סכומים משמעותיים בעו"ש או בפיקדונות בנקאים במציאות של אינפלציה זה כמו לנסות לשמור מים בכלי מחורר. הגיע הזמן לבחון את האסטרטגיה שלכם, לוודא שהכסף שלכם נמצא במסלול שמתאים למטרות שלכם ולנצל את הטבות המס שמגיעות לכם. 

הגיע הזמן להוציא את הכסף שלכם מהקיפאון. אני מזמינה אתכם לשיחת מיפוי קצרה שבה נבחן יחד את האסטרטגיה הנכונה ביותר למטרות שלכם ולעתיד הכלכלי שלכם.

סיון עמר, סוכנת ביטוח ומתכננת פיננסית,

המלווה משפחות ויחידים בבניית אסטרטגיה להגנה וצמיחה כלכלית [email protected]  |  050-6911888