רוב האנשים שמחזיקים בביטוח בריאות פרטי או בכרטיס זהב ופלטינום של קופות החולים בטוחים שהם מסודרים. התפיסה הרווחת היא שבמקרה של אירוע רפואי מורכב, חברת הביטוח או קופת החולים פשוט יפתחו את הארנק וישלמו על הכל. המחשבה הזו מעניקה לנו שקט נפשי, אך מחקרים רפואיים ונתונים שנאספו בישראל בשנים האחרונות מגלים כי במציאות קיימים פערים משמעותיים שחשוב להכיר.

כאשר משפחה מתמודדת עם מחלה קשה, המאבק הכלכלי כמעט אינו קשור לעלויות הניתוח או התרופות שבסל. הקושי המרכזי טמון דווקא בהוצאות השקופות שמסביב  אלו שאף קופת חולים לא תחזיר עליהן שקל.

ארבעים אחוזים מהחולים מוציאים סכומים דמיוניים בכל חודש

מחקר שנערך במערך האונקולוגי באיכילוב חשף את העלויות האמיתיות של משפחות המתמודדות עם מחלה קשה: כ-40% מהנשאלים דיווחו על הוצאות מהכיס הפרטי של יותר מ-20,000 שקלים בכל חודש. הממצא המרכזי במחקר מראה כי אין שום קשר לרמת ההכנסה – משפחות בעלות שכר גבוה, ממוצע או נמוך מוציאות בדיוק את אותם הסכומים. הסיבה לכך אנושית ופשוטה: כשמדובר בחיים ובבריאות של אדם קרוב, אף אחד לא מוכן לעשות פחות מדי. משפחות יעשו הכל, כולל פתיחת חסכונות, מכירת נכסים או לקיחת הלוואות, רק כדי להבטיח כל סיכוי ושביב של תקווה להחלמה. 

הנתונים הכלכליים מאחורי השבר המשפחתי

ההוצאות הרפואיות הישירות הן רק חלק מהאתגר הכלכלי שמולו ניצבות משפחות המתמודדות עם מחלה קשה. לצד עלויות הטיפול, נוצר פער משמעותי בתקציב המשפחתי בשל פגיעה ישירה בהכנסות השוטפות.

הפער הכלכלי הזה נוצר בעיקר בשל שלושה גורמים מרכזיים:

• אובדן כושר השתכרות: לעיתים קרובות, לא רק האדם החולה נאלץ להפסיק את עבודתו, אלא גם בן או בת הזוג המלווים אותו לטיפולים ולאשפוזים הממושכים. 
• הוצאות נלוות שוטפות: נסיעות תכופות, רכישת ציוד עזר ייעודי, וסיוע בניהול משק הבית – עלויות קטנות שמצטברות במהירות לאלפי שקלים בכל חודש. 
• התחייבויות קבועות שאינן עוצרות: בזמן שההכנסות המשפחתיות נחתכות בצורה חדה, ההוצאות הקבועות – כמו תשלומי משכנתא, חשבונות שוטפים והוצאות המחיה של הילדים – ממשיכות לרדת בחשבון הבנק כסדרן. 

מדוע פיצוי כספי הוא הפתרון היחיד למניעת קריסה?

הנתונים הללו מסבירים מדוע ביטוחי הבריאות הרגילים אינם מספיקים לבדם. ביטוח בריאות רגיל עובד בשיטה של החזר כספי כנגד קבלות על טיפולים רפואיים בלבד. הוא לא יסייע לכם לשלם את המשכנתא כשהפסקתם לעבוד, והוא לא יממן את הנסיעות והעזרה בבית.

כאן בדיוק נכנס לתמונה המכשיר של ביטוח מחלות קשות. בניגוד לכל ביטוח אחר, הוא אינו דורש קבלות ואינו מתנה את התשלום בסוג הטיפול שתבחרו. בחלוף תקופת ההמתנה הקבועה בפוליסה מרגע האבחון, חברת הביטוח מעבירה סכום כסף מזומן, מהיר וחד-פעמי ישירות לחשבון הבנק שלכם.

החופש להחליט מה לעשות עם הכסף הוא שלכם בלבד. הוא נועד להחליף את ההכנסות שנפגעו, לכסות את ההתחייבויות הקבועות ולאפשר למשפחה כולה את הדבר החשוב מכל: השקט הנפשי לעצור את הכל ולהתרכז אך ורק בהחלמה וביציאה מהמשבר.

האם רשת הביטחון שלכם מותאמת למציאות של היום?

הנתונים מהשטח מוכיחים שהצורך הכלכלי בזמן משבר רפואי הוא לא תיאורטי, הוא פוגש משפחות נורמטיביות לחלוטין ומאיים על העתיד הכלכלי שלהן. הדרך היחידה להבטיח שהבית שלכם מוגן היא לוודא שסכומי הפיצוי בפוליסות הקיימות שלכם מותאמים להתחייבויות הכלכליות הנוכחיות שלכם, כמו גובה המשכנתא, מספר הנפשות בבית ורמת החיים שלכם.

בדיקה מקצועית של תיק הביטוח תאפשר לכם להבין בדיוק מהי שכבת ההגנה שקיימת לרשותכם היום, ותעזור לכם לבנות תוכנית חכמה שתשמור עליכם ועל הילדים שלכם ברגע האמת.

האמור בכתבה זו מובא לצורכי מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ ביטוחי, שיווק פנסיוני, המלצה או תחליף לבחינת צרכיו האישיים של כל אדם. תנאי הכיסוי, סכומי הביטוח, תקופות ההמתנה, ההחרגות, הגדרות המחלות והזכאות לפיצוי נקבעים בהתאם לתנאי הפוליסה של חברת הביטוח ובכפוף לחיתום ולהוראות הדין. טרם קבלת החלטה מומלץ לבצע התאמה אישית ולבחון את מסמכי הפוליסה המלאים. טל"ח.