"יש לי עוד זמן. העסק שלי הוא הפנסיה שלי."

את המשפט הזה אני שומע כמעט מכל עצמאי ובעל עסק שאני פוגש. וזה מובן: כשהעסק עובד והחודשים עמוסים, גיל 67 נראה רחוק ולא דחוף.

אבל כשמדברים קצת יותר לעומק, מתברר שרוב העצמאים בכלל לא רוצים לעבוד עד הגיל שקבעה המדינה. הם רוצים לבחור בעצמם: לפרוש מוקדם יותר, לצמצם את היקף העבודה, או פשוט לדעת שהם עובדים כי הם רוצים, ולא כי הם חייבים.

השאלה היא אם הדרך שבה הם מתנהלים היום באמת מובילה לשם.

המלכודת שרוב העצמאים לא רואים

הרבה עצמאים ובעלי חברות מתנהלים כך: מושכים שכר נמוך, מעדיפים לחלק דיבידנדים, ומשקיעים כשיש הזדמנות. בזמן אמת זה מרגיש יציב. העסק מרוויח, יש כסף בחשבון, והכול נראה בסדר.

הבעיה מתגלה מאוחר. דווקא אנשים שמרוויחים מצוין בשיא הקריירה עלולים לגלות, כשהם מתקרבים לפרישה, פער גדול בין רמת החיים שהתרגלו אליה לבין ההכנסה שתהיה להם בפועל.

שכר נמוך ודיבידנד: מה מפסידים בדרך

משיכת שכר נמוך ודיבידנד גבוה נראית כמו הצעד המשתלם ביותר מבחינת מס. בפועל, יש לה מחיר שלא תמיד רואים:

• הטבות מס שהולכות לאיבוד: כשלא מפרישים לפנסיה מההכנסה האמיתית, מפספסים את הזיכוי והניכוי במס שהחוק מעניק (לפי סעיפים 45א ו-47 לפקודת מס הכנסה). בהתאם לגובה ההכנסה, מדובר בסכום שיכול להגיע לאלפי שקלים בשנה.
• חיסכון שגדל לאט מדי: ככל שהשכר נמוך יותר, גם ההפקדות נמוכות יותר. לאורך שנים זה מצטבר לחיסכון קטן משמעותית, ולירידה ברמת החיים אחרי הפרישה.

הפתרון הוא לא "למשוך יותר שכר" באופן גורף, אלא למצוא את האיזון הנכון: שכר שמנצל את הטבות המס היום, ובמקביל בונה קצבה ראויה לעתיד.

כמה תצטרכו, וכמה יש לכם באמת?

תכנון פרישה מוקדמת הוא לא מוצר אחד, אלא תמונה מלאה. הוא מתחיל בשאלה פשוטה: כמה כסף תצטרכו בכל חודש כשתפסיקו לעבוד, ומה יש לכם היום כדי לממן את זה?

כדי לענות, ממפים את כל מה שכבר קיים: חסכונות פנסיוניים, פוליסות חיסכון, קרנות השתלמות, נדל"ן ותוכניות לפי תיקון 190. רק כשרואים את הכול ביחד אפשר להבין כמה גדול הפער, ואיך סוגרים אותו.

כלי אחד שכדאי להכיר: פוליסת חיסכון שאפשר להפוך לקצבה

מוצרי החיסכון הפנסיוני הקלאסיים בנויים בעיקר סביב גיל הפרישה. למי שמכוון לפרוש מוקדם יותר, כלי שכדאי להכיר הוא פוליסת חיסכון המותאמת למשיכה כקצבה חודשית:

• הכסף לא נעול: בניגוד למוצרים פנסיוניים סגורים, הכסף נשאר נזיל לאורך הדרך (בכפוף לתנאי הפוליסה ולמיסוי על הרווחים). זה מאפשר גמישות אם החיים משנים כיוון.
• אפשר לשנות מסלול השקעה: אפשר לעבור בין מסלולים שונים (מנייתי, מחקה מדד או סולידי) בלי ליצור אירוע מס, ובהתאם לתנאי הפוליסה.
• אתם מחליטים מתי: כשתחליטו שהגיע הזמן, אפשר להמיר את החיסכון שנצבר לקצבה חודשית, בהתאם לגיל ולתנאים שנקבעו בפוליסה.

ולא לשכוח להגן על מה שבניתם

תוכנית פרישה טובה צריכה להחזיק גם כשמשהו לא הולך לפי התוכנית. לכן חשוב לוודא שהכיסוי הביטוחי, למשל ביטוח אובדן כושר עבודה, מבוסס על ההכנסה האמיתית של העסק ולא רק על השכר המוצהר. כיסוי מותאם מצמצם את הסיכון שאירוע בריאותי או תקופה שבה קשה לעבוד יפגעו בחיסכון שבניתם.

שלוש שאלות לבדוק את עצמכם

• אתם יודעים כמה כסף תצטרכו בחודש כשתפסיקו לעבוד?
• השכר שאתם מושכים היום נקבע גם לפי הפנסיה, או רק לפי המס של השנה?
• הכיסוי שלכם לאובדן כושר עבודה מתאים להכנסה שלכם בפועל?

אם על אחת מהן התשובה היא "לא בטוח", כנראה שכדאי לעצור ולבדוק.

בשורה התחתונה

פרישה מוקדמת היא לא חלום רחוק ולא פריבילגיה של מעטים. היא תוצאה של תכנון מסודר ובזמן: שילוב נכון של חיסכון לקצבה, ניצול הטבות המס, שמירה על גמישות והגנה על ההכנסה.

השאלה היא לא מתי המדינה תאפשר לכם לפרוש, אלא מתי אתם תרצו.

רוצים לדעת איפה אתם עומדים?

בפגישת בדיקה נעבור יחד על התמונה המלאה: כמה תצטרכו בפרישה, כמה כבר צברתם ומה הפער, האם השכר שאתם מושכים היום נכון לכם, והאם הכיסוי הביטוחי שלכם מתאים להכנסה בפועל. תצאו עם תמונה ברורה ועם כיוון להמשך.

השאירו פרטים ואחזור אליכם, או צרו קשר ישירות:

יוסי אייזיק | ביטוח פנסיוני ופיננסים

055-6803939 | [email protected]

האמור בכתבה הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה תחליף לשיווק או לייעוץ פנסיוני המותאם לנתונים האישיים של כל אדם. תנאי המוצרים כפופים לתנאי הפוליסה.