ישראלים לא אוהבים לצאת פראיירים. זוהי נקודת המוצא שמאפיינת רבים מאיתנו, כמעט בכל תחום בחיים, קל וחומר בעולמות החיסכון הפנסיוני בהם השאיפה היא ליהנות מהתנאים האטרקטיביים ביותר, מבלי להתפשר כמובן על ניהול איכותי שנועד להוביל את הכספים שחסכנו במסלולי ההשקעה האטרקטיביים ביותר.

על מנת להגשים מטרה זו, כדאי לדעת כי חיסכון פנסיוני מכיל בתוכו סט של ערכים, אשר השילוב ביניהם הינו בגדר שלם הגדול מסך חלקיו. כאן נכנס לתמונה סוכן פנסיוני בר סמכא אשר יוכל לקבץ תחתיו את כלל המשתנים על מנת להעניק לעמית את המעטפת האיכותית וכזו אשר תעשה עבורו בסופו של יום את ההבדל. 

המרכיב הראשון הוא בחינה מדוקדקת של קרן הפנסיה, החל מביצוע של החברה בה היא מנוהלת, לרבות התשואות שנרשמו בהן בשנים האחרונות ובדיקת היציבות שלהם לאורך זמן. במקביל, קיימת חשיבות עליונה לבחינת מנגנון איזון אקטוארי בקרן הפנסיה, שמשמעותו איזון שבין הוצאות להכנסות בקרן, תוך בחינה כי היא אינה נמצאת במצב של גירעון ואם אכן נמצאת בגירעון אז שאינו גבוה מהממוצע במשק. לא רבים יודעים, אולם במצב שכזה הקרן גובה תשלום נוסף מכלל העמיתים (פעילים, מוקפאים ומקבלי קצבאות). מתפקידו של הסוכן הפנסיוני לבחון את האיזון האקטוארי, כך שיהיה אטרקטיבי ככל האפשר, ולבחון כי העמית אינו משלם סכומים גבוהים מן הנהוג שלא כצורך.

דמי ניהול – מה זה אומר?

המרכיב השלישי, שיש האומרים כי הינו אולי המשמעותי ביותר מעלויות החיסכון הפנסיוני, מקורו בדמי הניהול עליהן. המציאות מלמדת כי ישראלים רבים עדיין משלמים דמי ניהול גבוהים על הפנסיה שלהם, לעיתים כלל ללא ידיעתם. 

דו"ח קרנות הפנסיה שפורסם לאחרונה חושף בהקשר זה נתונים  יוצאי דופן, לפיהם יותר ממיליון חוסכים המוגדרים לא פעילים (רובם פנסיונרים בגילאי 65 ומעלה) משלמים את תקרת דמי הניהול הגבוהה ביותר על הצבירה – יותר מ-135 אלף עמיתים פעילים משלמים את דמי הניהול המקסימליים מהצבירה ו-132 אלף עמיתים משלמים את דמי הניהול המקסימליים מההפקדות.

נתחיל מהבסיס. דמי הניהול הם למעשה הכספים אותם מפקיד החוסך בידי גוף או חברה האמונים על ניהולם. עבור שירות זו נגבה סכום חודשי, המשתנה בכפוף לאופן ניהול החיסכון ואחוזי דמי הניהול שנקבעו מראש. 

דמי הניהול עצמם מחולקים לשני סוגי תשלומים:

דמי ניהול מהפקדות – דמי ניהול המתומחרים בשיעור של עד 6 אחוזים לכל היותר מגובה ההפקדה החודשית. מדובר על סכום שעשוי להכביד על לא מעט שכירים, שכן הוא עשוי להגיע עד למאות ואף לעיתים למעלה מ-1,000 שקלים בשנה.

דמי ניהול מצבירה – דמי ניהול הנגזרים מהכספים שהצטברו בקרן הפנסיה לאורך תקופה. אלו מתומחרים בשיעור של עד 0.5 אחוז (או עד 0.3 אחוז למקבלי קצבת זקנה) מסך החיסכון שנצבר בקרן האישית ומשולמים אחת לשנה באופן עוקב. למעשה, ככל שהיקף הכספים הנצברים בקרן הינם גבוהים יותר, כך גם דמי הניהול שישלם המפקיד צפויים לגדול מדי שנה באופן שיטתי. 

אחת ולתמיד: כיצד ניתן למקסם את החסכונות שלנו לגיל פרישה?

אז אחרי שהבנו כי כל שינוי או תזוזה, אפילו של אחוז לכאן או לכאן, עשויים להוביל להשלכות משמעותיות על הכיס שלנו, כעת הגיע הזמן לחשב מסלול מחדש. 

סלע סוכנות לביטוח עם ניסיון של מעל עשור בעולמות הביטוח והפיננסים גאה להציג תחת קורת גג אחת מבחר של אפשרויות חיסכון והשקעה עבור לקוחותיה בתנאים הכי טובים. 

כגוף מוסדי בעל מוניטין ומערכת קשרים ענפה עם חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים בישראל, ברשותנו היכולת להשיג את התנאים המשתלמים ביותר עבור קהל הלקוחות, במגזר הפרטי והעסקי כאחד.

במציאות מאתגרת ושוק דינאמי במיוחד, אנו מאמינים כי הצבת הלקוחות במרכז, תוך דאגה לדמי ניהול נמוכים ככל האפשר, הם בגדר יעד חשוב שעתיד להקל את העול הכלכלי ולהוביל למציאות פיננסית טובה יותר.