מכיתה ח', אני חי ונושם את שוק ההון. כשבני כיתתי התחילו להתעניין בבנות, אני קראתי ספרים על המשקיע האגדי ג'ורג' סורוס ואיך הוא עשה את הונו ממסחר מוצלח במיוחד (התעניינתי גם בבנות, פשוט לא היה לי אומץ לעשות עם זה משהו…). כשסיימתי את שירותי הצבאי, היה ברור לי שפניי ללימודי כלכלה ובשנת 2007 כשפורמאלית נכנסתי לשוק ההון כמתמחה בניהול תיקים, זה היה אחד מרגעי השיא של חיי. עברתי מספר תפקידים, עד לתפקידי האחרון בשוק ההון, כיועץ השקעות בבנק אוצר החייל. 

אהבתי מאוד לטפל בתיקי ההשקעות של הלקוחות, ללוות אותם כדי להיות משקיעים רציונאליים שמנצלים את התנודתיות בשווקים לטובתם ולא נבהלים ממנה ולראות את התוצאות של עבודתי, ששיפרה את איכות חייהם. עם זאת, הרגשתי שמשהו חשוב מאוד חסר. המשהו החשוב הזה, הוא החסכונות הפנסיוניים של הלקוחות. 

בניית תיק השקעות בצורה נכונה, שמתייחס למכלול הצרכים והשיקולים של החוסך, חייבת לקחת בחשבון גם את החסכונות הפנסיוניים, מאחר שהם חלק ממכלול החסכונות של אותו החוסך ובמקרים רבים, החלק הארי של החסכונות. אלה דברים שבעל או בעלת רישיון- סוכן ביטוח פנסיוני יכולים לבצע עבורכם.
אנו כיום בעידן של פנסיה צוברת, כלומר הקצבה (פנסיה) העתידית שלנו תושפע משווי החיסכון הפנסיוני שלנו עליו יש לנו אפשרויות רבות להשפיע, שיחולק במקדם המרה – עליו אין לנו אפשרות להשפיע. חסכונות פרטיים, יכולים להיות מופקדים למכשירי השקעה שיודעים לשלם קצבה- קרן פנסיה או קופת ביטוח ולהגדיל את הפנסיה. הפקדת חסכונות פרטיים לקצבה, לא רק שתגדיל אותה, אלא שגם רכיב הקצבה הזה יהיה פטור ממס הכנסה, מאחר שמדובר בסכומים שכבר התחשבנו עם מס הכנסה לגביהם, מה שאנחנו מכנים – קצבה מוכרת.
מהצד השני, למי שיש פנסיה מינימאלית של מעל שכר המינימום (כ-6,000 שקלים), יכול למשוך את יתרת החסכונות הפנסיוניים בפטור ממס (בכפוף לתקרות) ולצרף אותם לחסכונות הפרטיים.

ישנם מכשירי השקעה המטופלים ע"י סוכן/סוכנת ביטוח פנסיוני ויכולים לשמש הן כרכיב בחסכונות הפנסיוניים והן בפרטיים. האחד הוא קרן השתלמות, שנזילה לאחר 6 שנות חיסכון או 3 למי שהגיע לגיל הפרישה. ניתן להשתמש בקרן לכל מטרה כאשר היא נזילה, או להפוך למשוך אותה ולהפקיד לטובת קצבה פטורה ממס. לדוגמא, לקוח שלי שיש לו חיסכון פרטי וגם קרן השתלמות, רוצה באחד מהחסכונות לקחת סיכון גבוה יותר ובשני נמוך, אכוון לסיכון גבוה יותר בקרן ההשתלמות, מתוך הנחה שלאורך זמן יקבל תשואה גבוהה יותר על הסיכון הגבוה ותשואה זו תהיה פטורה ממס בקרן ההשתלמות (בכפוף לתקרה) ובתיק הפרטי לשמור על סיכון נמוך יותר, שכן הוא חייב במס רווחי הון.
מכשיר ההשקעה השני הוא קופת גמל להשקעה, חידוש משנת 2017 -חיסכון שניתן להתייחס אליו כחיסכון פרטי נזיל לכל דבר ועניין – מס של 25% על הרווחים הריאליים כמו השקעה רגילה בשוק ההון, אך ניתן לבחור במסלול השני ולהשאיר אותו לטובת קצבה, לאחר גיל 60. במקרה זה, הרווחים שנצטברו וגם הרכיב הזה של הפנסיה יהיה פטור ממס.

לחיסכון פרטי דרך עולם הביטוח הפנסיוני, עם המוצרים שהוצגו לעיל ודרך פוליסת החיסכון הנזילה יתרונות משמעותיים לעומת השקעה דרך הבנק העיקריים שבהם:
1. דחיית מס מלאה עד לפדיון הכספים, כולל במעבר בין מסלולים
2. השקעה בנכסים לא סחירים ולא רק בשוק ההון – נדל"ן, קרנות חוב פרטיות ועוד
3. דמי ניהול קבועים בלבד – ללא עמלת קניה/ מכירה/ פירעון מוקדם/ מט"ח/ מינימום וכו' שקיימים בבנק4. אפשרות לקבל הלוואה אטרקטיבית, כשהכסף בחיסכון משמש כביטחון.

בנוסף לכל זה, ניתן לבחור בקבלת אנונה מהחסכונות הפרטיים שזהו סכום חודשי קבוע שמושכים מהרווחים של החסכונות, שמשמש למחיה שוטפת ומצטרף לפנסיה, ניתן לעשות זאת גם לפני גיל הפרישה למי שיש מספיק כסף בחסכונות. בדרך זו, הקרן נשמרת בניגוד להמרה לקצבה (שם הקרן מומרת בקצבה), אך בשנים של ירידות בשווקים, היא עלולה להישחק ולכן חשוב לאזן בין שני המסלולים.

לסיכום – סוכן או סוכנת הביטוח הפנסיוני יכולים לבנות עבורכם תיק המתחשב בצרכים ובהעדפות שלכם, הכולל גם את ההשקעות הפרטיות וגם הפנסיוניות. שני החלקים הם החסכונות שלכם, ונכון להסתכל עליהם יחד.
אנחנו בסוכנות סלע גם שולחים ללקוחותינו דיווחים חודשיים מעודכנים על סך החסכונות בצורה נוחה.

חיסכון חכם מתחיל בצעד אחד קטן.
אני, רפאל חביב, אשמח להכיר אתכם ולבנות יחד פתרון חיסכון והשקעה שמתאים בדיוק לכם.
דברו איתי – 050-8385533, "ניו-טון השקעות – תכנון פיננסי, פנסיוני ופרישה".

*המידע אינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או ייעוץ מס, ואינו מחליף ייעוץ אישי מותאם. השירות ניתן על ידי סוכן ביטוח פנסיוני בעל רישיון.