לפני שנכנסתי לעולם הפיננסים לא היה לי מושג מה ההבדל בין כסף ששוכב בבנק לבין כסף שעובד בשבילי.
כמו רבים אחרים, גם אני ידעתי לעבוד, להרוויח ולבזבז אבל דבר אחד לא ידעתי – לנהל.
לא הבנתי שאם לא לומדים לנהל את הכסף, הוא פשוט ינהל אותנו, בלי לחשוב פעמיים.

ניהלתי את חיי הכלכליים בעיניים עצומות, הוצאתי בלי לחסוך, חסכתי בלי להשקיע, והרגשתי שאני מסתובב בלופ שלא נגמר עד שיום אחד, מתוך בלבול ואכזבה, הבנתי דבר אחד פשוט:
אני חייב להבין איך העולם הזה עובד ולהפסיק להשאיר את העתיד שלי בברירת מחדל.

כך התחלתי לצעוד בדרך וכאן אני משתף את 4 הצעדים ששינו לי את הכל.

1. להשקיע בעצמי – לפני שאני משקיע את כספי 

כשהתחלתי להתעניין, הבנתי מהר מאוד: השקעות הן לא מגדל קלפים, אלא בסיס כלכלי לעתיד שלי.
התחלתי קודם כל להשקיע בעצמי – ללמוד, לקרוא, לבדוק, להבין מה עומד מאחורי המילים הגדולות, לדוגמא: "מניות", "אג"ח", "פיקדון", "ריבית" ו"אשראי".

מה זה נותן לי היום? היום אני שותף שקט אך פעיל מאוד בעשרות ואפילו מאות חברות, לא בזכות הון התחלתי גבוה, אלא בזכות החלטות מדויקות.

איך הגעתי למצב הזה?! אני רוכש מניות.

למעשה, רכשתי בעלות בחברות דרך רכישת מניות ומדדים, וכשהן מרוויחות – גם אני מרוויח. 

כשמבינים את זה, זה כל הקסם.

2. אם לא תבחרו – מישהו אחר יבחר בשבילכם

החסכונות הפנסיוניים שלנו מושקעים בשוק ההון כברירת מחדל. אף אחד לא שואל אותנו אם להשקיע וזה מצוין כי אם היו שואלים את הציבור, כנראה שחלקו היה בוחר שכספו יהיה בקופה ללא סיכון וללא רווח.

השאלות החשובות הן האם שאלו אתכם באיזה מסלול אתם מעוניינים לנהל את הכסף? האם שאלו אתכם מהם היעדים והמטרות שלכם?

חשוב לדעת שהבחירה איך ינוהל הכסף שלנו היא בידינו בלבד. אם לא נבחר, הכסף ינוהל תמיד במסלול "ברירת מחדל".

בחירה במסלול השקעה בין אם בקרן פנסיה, בקופת גמל, בקרן השתלמות או בחסכונות הפרטיים חייבת להיות מותאמת אישית.

בן 30 לא דומה לבן 60, שכיר לא דומה לעצמאי, מי שישן טוב בלילה כשהשוק יורד הוא לא כמו מי שמתעורר באמצע הלילה מהלחץ.

ניהול אקטיבי או פסיבי? חשיפה לישראל, ארה"ב או השקעות גלובליות? פיזור או מיקוד?
אלה לא שאלות שמקומן בטופס דיגיטלי של בית ההשקעות.
אלה שאלות שדורשות התבוננות עצמית – וייעוץ מקצועי.

3. לשאול את השאלות שאף אחד לא שואל בשבילכם

כשהתחלתי את דרכי בעולם העבודה, ישבתי כמו רבים עם נציג שסידר לי את ענייני הפנסיה.

שאלתי את עצמי: זה לא טוב?  הרי מישהו טיפל בזה! סימנתי "וי", והמשכתי הלאה.

אבל האמת היא, שלא תמיד מה שמסודר דרך ארגון הוא גם נכון.

במקרים רבים, למעסיק יש הסכם עם גוף מסוים שמקבל אליו את כל העובדים, ייתכן שהתנאים סבירים ואולי אפילו טובים, אבל השאלה היא אם הקופה הזו באמת מתאימה לכם והאם זה מה שנכון דווקא לכם?

הרשו לי לשאול את זה אחרת:
נניח שהתחלתם עבודה חדשה, וביום הראשון בישרו לכם שאתם מקבלים נופש על חשבון החברה, נשמע נהדר נכון? ואז אומרים לכם: הנופש הוא בירוחם ומתברר שבתוספת סמלית, אפשר לשדרג לנופש באילת.

מה הייתם עושים? כנראה הייתם שוקלים את האופציה.

אותו הדבר בדיוק נכון לנושא הפנסיוני שלכם.
הרבה פעמים אנחנו פשוט ממשיכים עם מה שהציעו לנו ביום הקליטה, בלי לעצור ולשאול: מה עוד יש? מה מתאים לי באמת?

לא כדאי להכיר גם את שאר האפשרויות?

לא כדאי להבין?

4. לבנות אסטרטגיה במקום רק לחתום על טפסים

אז השקענו את הכסף, ובנוסף יש לנו קרנות נוספות (פנסיה / השתלמות / גמל), האם כולן צריכות להיות באותו מסלול ובאותה רמת סיכון?

במהלך חיינו, אנחנו משלמים כמעט חצי מההכנסה שלנו על מיסים – ישירים, עקיפים, סמויים.
אז למה רובנו לא יודעים לנצל את האפשרויות החוקיות שנועדו להפחית בדיוק את העומס הזה?

יש לא מעט כלים וצורות לחסוך, לכל כלי יש את היתרונות והחסרונות שלו, לדוגמא: קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה (קצבה מעל גיל 60) וקרן פנסיה פטורות ממס רווחי הון.
מה זה אומר בפועל? שכדאי לשקול להיחשף דווקא כאן למניות, מכיוון שהרווח לא ממוסה.

ומעבר לזה, ההבדל בין שני אנשים שמרוויחים אותו שכר יכול להיות עצום, רק בגלל שאחד מהם בנה אסטרטגיה והשני לא הקפיד על הנושא ורק חתם על המסמכים שניתנו לו.

תנו לי לגלות לכם סוד: זה יכול לבוא לידי ביטוי במאות אלפי שקלים!

---

אל תיתנו לכסף שלכם להירדם

במהלך השנים האחרונות ליוויתי עשרות משקיעים – צעירים ובוגרים, מתחילים ומנוסים.
בכל אחד מהם פגשתי את הגרסה הקודמת שלי. חלקם מנוסים יותר וחלקם ללא ניסיון כלל, אך כולם אנשים שלא ידעו, שלא שאלו, שהעדיפו "לא לגעת בזה".

אבל כשמתחילים להתעניין, מתחילים להבין.
וכשהבנה פוגשת תכנון, נבנה בסיס כלכלי אמיתי.

היום אני מלווה מאות לקוחות. את חלקם הכרתי ממש בתחילת הדרך, וחלקם הגיעו אליי עם הון משמעותי לבניית אסטרטגיה. הדבר הכי חשוב שמנחה אותי הוא שכולם יקבלו את אותו יחס.

גם לקוחות שמנהלים מיליוני שקלים התחילו מהשקעה קטנה.

אל תיתנו לכסף שלכם להירדם.
הוא יכול לעבוד בשבילכם.

תמיר זיימק – סוכן ביטוח ומתכנן פיננסי

053-4666456

Tamirz.com

שחם 36, פ"ת