זו השאלה שמעסיקה כרגע חוסכים רבים, ולא לחינם: לראשונה מאז חודש ינואר, הוועדה המוניטארית של בנק ישראל החליטה להפחית את הריבית במשק ב-0.25%, והיא תעמוד כעת על רמה של 3.75%. המשמעות המיידית עבור הציבור הרחב היא שריבית הפריים מתעדכנת ויורדת לרמה של 5.25%.

המהלך, שתואם את ההערכות המוקדמות בשוק, מגיע אחרי תקופה ממושכת של יציבות והמתנה. הנתונים המרכזיים שסללו את הדרך להחלטה הם התמתנות מדד האינפלציה לרמה של 1.9% (בתוך טווח היעד של הממשלה) והנתון הבולט ביותר – זינוק דרמטי והתחזקות של כ-8.3% בערך השקל מול הדולר בתוך שישה שבועות בלבד.

בנוסף, בבנק המרכזי הבינו שהריבית הגבוהה החלה לייצר לחץ כבד על הפעילות הכלכלית, כפי שבא לידי ביטוי בעלייה בקשיי אשראי של חברות, ירידה בגיוסים בהייטק וקיפאון עמוק בשוק הנדל"ן – שבו עומדות כיום כ-85 אלף דירות חדשות ללא קונה.

אבל למרות שהשטח קרא להורדה אגרסיבית יותר, בנק ישראל בחר בצעד מדוד וזהיר מאוד. למה? כי אם קוראים את האותיות הקטנות של הודעת הנגיד, מבינים שהבנק רחוק מלחגוג ומגדיר את המדיניות שלו כ"תלויית נתונים" בלבד עקב אי-ודאות תקציבית (דרישות מערכת הביטחון להגדלת התקציב), מגבלות היצע בשוק העבודה ולחצי אינפלציה חדים מעבר לים.

לאור הנתונים האלו, לא מדובר בתחילתו של "מרוץ הפחתות אגרסיבי". אז איפה כל זה פוגש את הכסף שלכם, ואיך מנווטים את החיסכון שלכם במציאות החדשה?

1. הכסף החופשי בבנק הולך להפסיד: זה הזמן לפוליסות החיסכון

בזמן שהריבית הייתה בשיא, הפיקדונות הבנקאיים הציעו מקלט נוח. עכשיו, כשהריבית במגמת ירידה, הבנקים יתחילו לעדכן כלפי מטה ובמהירות את הריביות על הפיקדונות החדשים. כסף ש"יושב בבנק" פשוט הולך לעבוד פחות טוב. האלטרנטיבה שלכם: זה בדיוק הזמן להעביר כספים נזילים לפוליסות חיסכון וקופות גמל להשקעה. מוצרים אלו מאפשרים לכם ליהנות מניהול השקעות מקצועי בשוק ההון (שנוטה לעלות בסביבת ריבית יורדת), נזילות מלאה, אפשרות מעבר בין מסלולים ללא אירוע מס, ודמי ניהול אטרקטיביים.

2. הטבות המס הופכות לחשובות מאי פעם (תיקון 190 וסעיף 125ד')

כשסביבת הריבית משתנה והתשואות על נכסים בטוחים בבנק יורדות, הדרך הטובה ביותר להגדיל את הרווח הממשי שלכם היא דרך חיסכון במס. אם יש לכם הון פנוי, או אם אתם בני הגיל השלישי, זהו התזמון המושלם לנצל מכשירים כמו תיקון 190 או סעיף 125 ד'. מוצרים אלו מעניקים הטבות מס דרמטיות על רווחי הון, אפשרות לקבלת קצבה פטורה ממס, או פטור ממס על רווחים עד לתקרה בחשבון הבנק, ומאפשרים לכסף שלכם לצמוח באפיקים מנוהלים ומאוזנים.

3. רוח גבית לקרנות ההשתלמות והחיסכון הפנסיוני

שוק ההון ואגרות החוב אוהבים סביבת ריבית יורדת. הירידה בריבית, יחד עם החוסן הכלכלי שמפגין השקל והתאוששות הצריכה במשק, מעניקים רוח גבית חזקה מאוד לקרנות ההשתלמות ולחיסכון הפנסיוני שלכם. עם זאת, ייסוף השקל החד דורש לבחון היטב את מידת החשיפה למט"ח בתוך מסלולי ההשקעה שלכם, כדי לוודא שהרווחים שנצברו בחו"ל לא נשחקים.

בשטח משתנה – לא נשארים על "אוטומט"

בדיוק כפי שבנק ישראל מנהל את הריבית בזהירות ובהתאם לנתונים, כך גם אתם צריכים לנהל את התיק הפיננסי והפנסיוני שלכם. מגמת ירידת הריבית וייסוף השקל מחייבים "בדיקת דופק" תקופתית.

האם החסכונות שלכם עדיין מנוהלים במסלולים הנכונים? האם אתם מנצלים את הטבות המס שמגיעות לכם? האם הכסף שלכם ערוך למציאות הכלכלית החדשה?

אנחנו כאן בסלע סוכנות לביטוח כדי לעזור לכם לעשות סדר, לבחון את התיק הקיים, ולתרגם את התנודות הכלכליות להחלטות חכמות שיגנו על הכסף שלכם וימקסמו את התשואה שלו.

סלע ניוז – תמיד עם האצבע על הדופק הפיננסי שלכם.

ט.ל.ח. אין לראות בכתוב משום ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פנסיוני/פיננסי מקצועי המתחשב בנתונים האישיים של כל אדם.